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捷信的上攻:抢占线上消费金融市场

来源:二十一世纪商业评论 2017-02-14
以线下模式起家的捷信,如何在激烈的线上消费金融竞争中脱颖而出?

2010年底,捷信消费金融有限公司正式在中国开业,致力于为中国的客户提供负责任的消费金融服务,而其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团(Home
Credit B.V)。深耕多年后,中国已成为捷信集团的核心市场和强有力的增长引擎。

2016年上半年,捷信全球营业收入达8.85亿欧元,同比增长12.9%;新增贷款成交额达46.31亿欧元,同比增长近80%。其中,以中国为代表的亚洲市场贡献最为显著,截至2016年6月底,捷信在华净贷款资产组合达到32.5亿欧元,其全球逾1500万活跃用户中,近半数来自中国。

捷信集团董事长兼首席执行官依西·施梅兹(Mr. Jiri Smejc)表示:“捷信2016年上半年在中国市场延续了骄人表现。稳健的增长源自我们持续不断地在华加大投入,加速实现最优业务规模。”

过去两年,国内消费金融市场发展提速。据央行统计,2015年中国消费性贷款规模达到18.96万亿元,占中国整体信贷规模约18%,未来5年,消费金融市场预计会以每年20%以上的增速扩张。

自成立以来,捷信消费金融有限公司主要向中低收入群体提供消费贷款,基于一线城市的运营基础,现在主攻二三线城市甚至是县域乡镇,瞄准3C、家电和电动车等细分市场,满足广大务工人员对耐用品消费的需求。捷信采用“驻店式消费贷款模式”,通过在合作的消费点派驻办公人员或设立柜台,为存在贷款需求的消费者提供分期付款服务,捷信与迪通信、苏宁等零售商一直维持良好的合作关系。

依托线下实体的经营模式已成为捷信消费信贷的一大标签,不过,国内消费金融市场瞬息万变,捷信2016年悄然开启“线上+线下”的战略转型,它如何在激烈的线上战场脱颖而出?

两条腿走路

依西·施梅兹公开表示,捷信有一项发展规划,即实现“线上+线下”两条腿走路,为此正在线上业务进行大量投入用于产品研发。

据依西·施梅兹介绍,线上业务方面,捷信在中国开发了一款叫“福贷”的线上产品。这是一款500元以内的小额现金贷款,客户只要在网上填写一份简单的申请表,即可获得贷款——便捷主要得益于捷信对大数据的使用。据悉,捷信在中国每天可以收到大约2.5万-3万份有关此项服务的申请,同时,公司通过一些网店提供线上贷款服务。

2016年末,捷信在中国网店平台推出新产品“捷信想花(instant limit)”,个人客户可在多次购物时使用该服务,相当于获得了捷信的授信,可循环使用。

其实,线上线下并不一定完全割裂。2016年“双十一”期间,大量线下零售商同步推出促销活动。捷信抓住契机,推出了促销产品,其中,金额低于2000块钱的产品实行零费率分期付款产品,即不收取任何费率,一天当中收到了约17.6万份来自线上和线下的申请。

目前,捷信在华产品组合中,低廉、便捷的普惠金融服务产品尤其受到青睐,其中包括千元以内零首付、零利率的“0-0-6产品”,每月仅需多付不超过商品价格1%费率的“每月多付1%”产品等。

在捷信的用户中,70%没有享受过传统银行服务,他们之前在征信系统之中也没有任何记录。捷信集团中国区首席执行官翁德雷·弗里德里奇表示,消费金融应该扮演的角色,就是要让信用记录缺失的人群加入到金融服务的大家庭中。当然,风险控制也必不可少。

风控三大法门

在依西·施梅兹看来,捷信进军线上消费金融服务的最大挑战,在于用极简单方便的线上申请流程快速审批时,也能保证良好的风控管理。2016年,捷信不断微调其线上风控系统,为的是更有效地管理风险。

据依西·施梅兹介绍,目前全球总部人员规模最大的就是风控团队,“在所有的事件处理方面,我们都会遵守严格的流程和规章制度。捷信采用一种较为综合、全面的态度考量风险,我们独特的核心能力就是基于这种风控技术的复杂性。总部会在整个风控体系中提供强有力的支持,确保在每个细分环节采用最好的流程和技术诀窍。”

(作者:江一苇)

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